Kredi Kartı Borcumu Ödeyemiyorum, Ne Yapmalıyım ?

Bundan 20 sene önce “bir gün her Türk kredi kartı kullanacak” dense kim inanırdı? Hiç kimse. Günümüzde ise kredi kartı hizmetleri sağlayan kuruluşların hepsi, bir geliri olduğunu bir şekilde belgeleyebilen ve reşit herkese bir kredi kartı satabilmek için yarış halindeler. Hal böyle olunca birikim ve yatırım yaparak yaşam standartlarını yükseltmek yerine, harcamalarını kredi kartı üzerinden gerçekleştirerek ve gelirinin üzerinde harcayarak yaşam standardını yükseltmeye çalışanlar sayısında belirgin bir artış oldu. Ne yazık ki bu kişilerin çoğunluğu minimum tutarı ödeyerek veya hiç ödeme yapmadan borç içinde yaşamaya devam ediyor. Bu şekilde yaşamak, okyanusu çok büyük olmayan bir tekne ile geçmeye çalışırken, teknenin dibindeki delikten içeri dolan suyu küçük bir bardak boşaltmaya çalışmaktan çok farklı değil.

Kredi kartı kullanımı ile ilgili olarak yardımcı olacağına inandığımız bazı pratik bilgileri daha önce sizlerle paylaşmıştık. Bugün ise bu bilgileri gözardı edip, kredi kartı kullanırken ipin ucunu kaçırmış olduğunu düşünenler veya düşünmeye başlayanlar için kredi kartı borcundan kurtulmaya yarayacak bir kaç pratik bilgiyi paylaşmak istiyoruz.

Kredi Kartı Borcu Kapatma Yöntemleri

Harcama Yapmayı Bırakın

İlk önerimiz çok saçma gözükse de aslında yapılması zorunlu adımlardan biri. Kredi kartı ile harcama yapmayı bırakın. Günlük harcamalarınız için bir bütçe yapın ve bu rakamın dışına çıkmamaya çalışın. Arasıra, zorunlu olmayan harcamalarınız için (dışarda bir akşam yemeği, bir sosyal olay veya hobi harcamaları gibi) kart kullanma ihtiyacı hissedebilirsiniz. Ancak unutmayın, ödemeniz gereken bir borç var ve kredi kartı kullanma lüksünüz artık yok. Bir an evvel ayaklarınızı yere basmalı ve istisnaları uygulamayacağınız bir durumda olduğunuzu kabul etmelisiniz. İlla kart kullanacaksanız alışverişlerinizde banka kartı kullanın. Banka kartıyla alışverişinizde harcadığınız tutar banka hesabınızdan eksileceğinden, ne kadar harcama yaptığınızı daha iyi takip edebilir, nerde durmanız gerektiğine daha kolay karar verebilirsiniz.

Borç Ödeme Planı Yapın

İkinci önerimiz, kart borçlarınızı küçükten büyüğe uyguladıkları faizler ne olursa olsun kapatmanız yönünde olacaktır. İçinden “demesi kolay” diyenleri duyar gibi oluyoruz.

Bir kere ne olursa olsun tüm kredi kartlarınızın ekstresinde belirtilen asgari tutarı en geç son ödeme tarihinde mutlaka ödemek gerekir. Asgari tutarın altında ödemek veya hiç ödememe yapmamak ödeyeceğiniz faizi ve dolayısıyla borcunuzu artıracağından kritik bir önem taşıyor.

Pratik bir çözüm önerisi olarak o ay için gelirinizden kredi kartı borçlarınız için ödeyebileceğiniz maksimum tutarı tespit ettikten sonra (bu tespiti yaparken hayat standartlarınızı minimize etmeniz gerektiğini özellikle belirtmek isteriz) borcunuz olan kredi kartlarını azalan şekilde sıralayın. En yüksek borçtan başlayarak asgari tutarları yatırın. Listenin sonuna geldiğinizde kalan bakiye ile sıfırlayabildiğiniz kadar çok kredi kartının borcunu sıfırlayın. İlk başlarda bu uygulamanın zorluklarını daha çok psikolojik olarak hissedeceksiniz ve her geçen dönem bu uygulamayı gerçekleştirmek daha zor olacak. Bazı aylarda borcunu tamamen kapatabileceğiniz kredi kartınız olmayacak ama moraliniz bozulmasın. Bu durumun size mutlu sona yaklaştığınızı gösteren işaretlerden biri olduğunu hatırlayın. Bu şekilde asgari ödemeleri tamamladıktan sonra elinizde kalan bakiyenin tamamını en düşük borç bakiyesi olan kredi kartına yatırmanız gerekiyor. Bu eylem en az bakiyeli kartınızın borcunu sıfırlamanıza imkan vermese dahi bir sonraki dönem için umut veriyor. Unutmayın bu uygulamanın başarılı olması için kredi kartı ile harcamalarınızı tamamen kesmiş olmanız gerekiyor.

Ödemelerinizi Taksitlendirin

Kredi kartı asgari ödemelerinizi hesaplayıp bu miktarları ikiye bölün ve ay içersinde iki kere ödeme gerçekleştirin. Öyle asgari tutarı mutlaka ödeyin deyince işimiz bittiğini düşünmeyin. Size yardımcı olacağınız düşündüğümüz bir iki ufak stratejimiz daha var. Taksitlendirilen kredi kartı bakiyelerine faiz uygularken hesabınızın o ayki bakiyesinin günlük ortalaması esas alınır. Kredi kartınıza iki haftada bir ödeme yaparak bu ortalama bakiyeye de azaltıcı yönde müdahale etmiş oluyorsunuz. Bu müdahale bankanın size yansıtacağı finansman maliyetlerini (faiz tutarını) az da olsa lehinize etkileyecek bi aksiyon olacaktır.

Buraya kadar yaptıklarımız matematiksel olarak mantıksız veya sineğin yağını çıkarmaya çalışıyormuşuz gibi geliyor olabilir. Matematik konusuna takılanlar için cevabımız çok basit. O kadar matematik biliyorsanız niye kredi kartına faiz ödemek gibi matematiksel olarak büyük bir hata yaptınız? Yabancıların dediği gibi başetmesi imkansız dönemler, imkansız önlemleri gerektirir. Ancak kendinizi zorlayarak bu borçtan kurtulabileceğinizi unutmayın.

Küçük Ödemeler Yapın

Küçük hatta minik ödemeler yapın. Düzenli geliriniz dışında elde ettiğiniz gelirlerinizi ve ufak miktarlardaki paraları direkt olarak kredi kartınıza yatırın. Bu para uzun zamandır giymediğiniz bir kıyafetinizin cebinden çıkan büyük bir banknot, aile büyüklerinizden birinin gönlünden kopan bir destek parası, gittigidiyor.com üzerinden sattığınız eski cep telefonunuz, DVD’lerinizin parası veya dışarıya yaptığınız bir projenin bedeli olabilir. Miktar ne kadar ufak olursa olsun bu miktarı kartınıza yatırmanız gerekiyor. Bu sıkıntıyı çekmek yerine eminizki aynı parayla bir akşam bir yerde birkaç bira içmek sizin için daha eğlenceli olacaktır. Ancak lütfen bunu daha önce katıldığınız eğlencelere sayın.

Kullanmadığınız Kredi Kartları Kapatın

Yazımızın en başında bellittiğimiz gibi ilk yapmanız gereken, kredi kartı ile daha fazla harcama yapmamaktır. Bunu başarmak da, mümkün olduğunca az kredi kartı taşımaktan geçer. Yanınızda sadece acil durumlar için bir kart bulundurun. Kullanmadığınız kartları kapattırmak hem kredi kartı üyelik ücretinden kurtulmanızı, hem de kart bilgilerinizin kötüye kullanım riskinden korunmanızı sağlar. Borcunu kapattıkça kartlarınızı kullanmak hem kalan borcunuzu takip etmede kolaylık sağlar, hem de psikolojik olarak sizi rahatlatır.

Elimden Geleni Yaptım, Ancak Hala Borcum Var

Buraya kadar anlattıklarımız kişisel çabanız ve tasarruf yapmaya başlamanız koşuluyla yapılacak yöntemlerdi. Ancak bazen öyle borçlar altına giriyoruz ki bunu ancak tekrar borçlanarak veya kazancımızın üzerinde bir meblağ ile kapatabiliyoruz. Her ne kadar tercih etmemiz gerekse bile, aşağıdaki yöntemleri işin içinden çıkamaz bir haldeyseniz kullanabilirsiniz :

Ek Gelir Elde Etmeye Çalışın

Sahip olunmayan bir gelire sahipmişcesine kredi kartı kullanıp bu duruma düşünce, kurtulmak için daha önce sahip olunmayan gelirlere sahip olmak yardımcı olacaktır. Parasal getiri sağlayacak vasıfları devreye alıp part time veya ikinci bir iş kıvamında gelir kaynakları bulmaya çalışın. Fazla mesai, özel ders, tercüme yapmak gibi imkanlarınız varsa bunlardan faydalanabilirsiniz. Aile (hanım, torba, çoluk, çocuk) sahibi iseniz, bu durum ailenizle beraber geçireceğiniz zamanı olumsuz etkileyeceğinden dolayı son çözüm olarak kullanılabilir.

Borç Transferi Yapın

Borç transferi kullanarak borçlarınızı başka bir karta aktarabilirsiniz. Ancak bu durumda aktaracağınız tutarın bu opsiyona deyiyor olmasına dikkat edin. Unutmayın ki yeni karta transfer edeceğiniz borcunuzun için banka taksitli ödeme yapmanızı sağlasa bile size bir faiz yansıtacaktır. Üstelik borç transferi yapan bankaların çoğunluğu sizden bir transfer ücreti de talep etmekte. Dolayısıyla borç transferi talebi yapmadan önce tüm koşulları dikkatle okumanız gerekiyor.

Tüketici Kredisi Kullanın

Eğer kredi kartınızla büyük borçlar altına girdiyseniz, bu borcunuzu bir bankadan tüketici kredisi alarak kapatma yolunu deneyebilirsiniz. Bu şekilde hem gün geçtikçe katlanan borcunuzu büyümesine bir son verebilir, hem de kalan tutarı taksitler halinde kredi ödemesi olarak kapatabilirsiniz. Ancak tüketici kredisi aldığınız takdirde borcunuza sabit de olsa bir kredi faizi ekleneceğini unutmamanız gerekiyor. Ayrıca ödeyeceğiniz taksit tutarının da aylık gelirinizle tutarlı olmasına da dikkat etmelisiniz. Ödeyemeyeğiniz bir kredi borcu altına girmek mali durumunuzu düzeltmeyecektir.

Son Söz

Yazımızın genelinde özellikle tekrar borç almadan, disiplin ve tasarruf yaparak borç kapatmayı sağlayan yöntemleri detaylandırdık. Türk atasözü “borç yiğidin kamçısıdır” der ama kamçı büyüdükçe yiğidin performansı da ters oranda düşecektir. Kredi kartı borcunuz arttıkça yaşam standardınızın bir daha eski seviyeye dönmesi zorlaşacaktır. Borcu borçla kapatmak yerine, gündelik harcamalarınızı kısarak disiplinli bir tasarruf yapmak, size bu borçları kapatabilmeniz için gerekli kaynakları sağlamanız için imkan verecektir.