SMS ile Hızlı Kredi / Anında Kredi / 5 Dakikada Kredi Hakkında

Bankaların içinde bulunduğu rekabet ile 5 Dakikada Kredi, Anında Kredi, Kredi Kolay, Cep Kredi, Hızlı Kredi, Dokunmatik Kredi gibi bir çok isim ve marka altında ne kadar süratli kredi başvurusunda bulunabileceğinize dair reklamlarla karşılaşmışsınızdır. Piyasada bulunan benzer özelliklere sahip kredi ürünlerinin çoğunun, isimleri ve marka konumlandırmaları nedeniyle zaman zaman tüketiciler tarafından yanlış algılandığını farkettik. Bazı kurumların pazarladıkları ürünlerin tüketiciler tarafından olduğundan farklı algılanması için ekstra çaba sarfettiğini de farkedince, bu konuda tüketicilerin karşılaşabileceği bazı yanlış anlaşılmaların önüne geçebilmek için biraz daha detaylı bir bilgi vermek istedik.

Gerçek adı “ön onaylı kredi”

5 dk’da kredi, Anında Kredi, Kredi Kolay , Cep Kredi, Hızlı kredi, Dokunmatik Kredi markalarıyla özleştirilen bu tür krediler bankacılık sektöründe ön onaylı kredi başvuruları olarak tanımlanmaktadır. Ön onaylı kredilere başvurular internet, ATM, SMS, Call Center ve IVR (interaktif sesli yanıt) üzerinden toplanıyor. Alınan başvurular daha sonra gerekli evrakların teslimiyle genellikle şubeler tarafından onaylanıyor.

Başvuru yöntemleri

İnternette ön başvuru formu ile bilgi müşteri bilgilerinin alınması

Ön onaylı kredi başvurusu için tercih edilen en popüler kanal hiç şüphesiz ki internet. Kurumlar (çoğunlukla bankalar) anlaşmalı oldukları web siteleri üzerinden ürünleri ile ilgili tanıtıcı bilgi veya görseller yayınlıyorlar. Bu görsel, banner veya link üzerine tıklayan tüketiciler ilgili kurumun bu ürün için tasarladığı ön başvuru formunun bulunduğu banka sayfasına yönlendiriliyor.

Ön başvuru sayfasında tüketicinin TC kimlik numarası, cep telefonu bilgisi, e-mail adresi gibi kişisel bilgilerini doldurması istenir. Başvuru yapılan bankanın süreçlerine bağlı olarak ihtiyaç duyulan kredi tutarı ve vadesi hakkında bilgi de başvurunun farklı aşamalarında istenir. Müşteriden doldurduğu bilgilerin doğruluğunun kontrol etmesinin istendiği onay ekranın ardından kredi değerlendirme süreci başlar.

Bu formda tüketici tarafından verilen bilgilerin en önemlisi şüphesiz TC kimlik numarası. TC kimlik numarası; onbir haneden oluşan, Nüfus ve Vatandaşlık İşleri Genel Müdürlüğü tarafından her bir T.C. vatandaşına tahsis edilmiş tek bir sayıdır. 11 haneden oluşan bu rakamın yanlış veya hatalı girilmesi durumunda çoğunlukla bir ileri aşamaya geçmek mümkün olmuyor. TC kimlik numarasının doğruluğu bankalar tarafından bir check digit algoritması kullanılarak teyit yapıldıktan sonra başvuru alınıyor.

SMS ile başvuru

Artık hemen herkesin bir tane cep telefonu var. Onsuz evden çıkamıyoruz, çıksak bile geri dönüp alıyoruz. SMS ise Türkiye’de cep telefonu ile konuşmaktan daha popüler. Dolayısıyla herkesin yanında taşıdığı bir iletişim aracı vasıtası ile kredi başvurusuna imkan verecek altyapıyı hazırlamak oldukça pratik bir çözüm oluyor. Başvuru alacak kurum, tüm GSM operatörlerinden aynı numarayı satın alır ve gerekli altyapıyı kurar. Müşteri bağlı bulunduğu GSM operatörü üzerinden 4 haneli bir numaraya içinde çoğunlukla TC kimlik numarasının bulunduğu bir sms mesajı ile başvuruda bulunur. Mesaj formatı kuruma göre değişiklik gösterse de sistem aşağı yukarı bu şekilde çalışıyor.

Telefon ile Çağrı Merkezi üzerinden başvuru

Müşteriler sabit telefondan veya cep telefonları üzerinden başvuru yapmak istedikleri bankanın telefon bankacılığını arıyorlar. IVR (interaktif sesli yanıt) üzerinden TC kimlik numaralarını ve başvuru sırasında talep edilen diğer kişisel bilgilerini tuşlayarak veya konuşarak başvurularını çağrı merkezine bırakıyorlar.

Wap ile başvuru

Wap üzerinden ön onaylı kredi başvurusu şu anda bir tek Garanti Bankası tarafından sunuluyor. Garanti Bankası, Türk bankaları içerisinde alternatif dağıtım kanalları bankacılığı konusunda en yaratıcı projelere imza atan banka, öyleki internet şubesini almış cep telefonuna sığdırmış. İş Bankası’nın da WAP şube hizmetleri bulunuyor ancak orda cep telefonunuza bir uygulama yüklemeniz gerekiyor. Konumuza dönersek Garanti Bankası 5 dk’da wap üzerinden kredi başvurusunda, internetten başvuru sırasında istenilen bilgilerin aynısı isteniyor, işlem wap ve GPRS uyumlu cep telefonları ile yapılabiliyor.

ATM üzerinden başvuru

Günümüzde kullanılan ATM’lerin becerilerine her geçen gün bir yenisi ekleniyor. ATM’den kredi başvurusu ise bu yeni kazandırılan katma değerli yeteneklerden ilki. Önceleri sadece bankanın mevcut müşterilerine sağlanan bir imkan iken artık TC kimlik numarasına sahip yetişkin her Türk vatandaşı anında krediye banka ATM’lerinden başvurabiliyor.

Anında kredi başvurusu sonrası süreç

Bankalar müşteri bilgileri aldıktan sonra bu bilgileri hem kendi müşteri veritabanlarında hem de KKB ve TCMB veri tabanında sorgulayarak müşterinin kredi performansı, mevcut kredi riski ve gelir durumu hakkında bilgi alırlar. Kişinin başvuru yaptığı tutar ile bu bilgilerinin kurumun kredi politikaları ile uyum göstermesi durumunda müşteriye otomatik kanallardan, genelde cep telefonu üzerinden sms veya çağrı ile geri dönüş yapılır. Olumlu dönüşler için çağrı ve sms beraber kullanılırken olumsuz dönüşler için müşteriye sadece bilgilendirme sms’i gönderilir.

Ortada hazır kredi falan yok

Bu krediler hakkında bilmeniz gereken en önemli gerçek, yukarıda da bahsettiğimiz gibi bu tür kredilere ön onaylı kredi denir. Başvurunun ardından olumlu dönüş yapılmış olması, tüketiciye kredi verileceği garantisini hiçbir zaman vermiyor. Bankaların yaptıkları gelişen teknolojik imkanlar ve kullanılan ortak veritabanları sayesinde müşterinin kişisel bilgilerini kullanarak sınırlı bir veri ile müşterinin kurum içi ve sektör genelinde kredibilitesini öğrenerek kredi için müsait vasıflara sahip olduğunu belirtiyorlar. Bunu yaparken pazarlama ve satış teknikleri kullandıkları için tüketiciler de kredileri hazırmış gibi hatalı bir izlenim yaratıyorlar.

Ön onaylı kredilerin hemen hepsi şube yetkisinde

Başvuru sahibi krediyi alabilmek için şubeye gidip kredi başvurusu için gerekli evraklar ve sözleşme imzalayıp teslim etmesi gerekiyor. Asıl kredi değerlendirilmesi bu süreçte yapılıyor. Anında ön onaylı kredilerde limitler ufak olduğu için çoğunlukla nihayi değerlendirme kredi evraklarının teslim edildiği şube yetkisinde kalıyor. Şube, yetkisinde kalan kredilere onay verdiği taktirde sorumluluğunu da aldığı için ön onaylı kredi müşterilerinin başvurularını değerlendirirken daha sıkı değerlendirmelerden geçiriyorlar ve müşteri ön onay almış olsa bile krediyi almak için uygun bulunamayabiliyor.

Akbank’a ön onaylı kredi kampanyaları nedeniyle para cezası verildi

Daha önce de belirttiğimiz gibi bankaların bu kredilerle ilgili promosyon ve reklamları, tüketicide kredinin çok hızlı ve basit şekilde kolaylıkla alındığı izlenimini yaratıyor. Bu yanıltıcı reklamlar yüzünden Ekim ayı içerisinde Akbank’a “Vatandaşın numarası var Akbank’ta kredisi var… Tek hareketle tek numarayla kredi” kampanyası nedeniyle reklam kurulu tarafından 60.000 YTL para cezası verildi. Konuyla ilgili tam açıklamayı aşağıda bulabilirsiniz :

1- 2008/221- Akbank T.A.Ş.’ye ait olup www.akbank.com adresli internet sitesinde ve muhtelif broşürlerde yer alan reklamlarda; “Vatandaşın numarası var Akbank’ta kredisi var… Tek hareketle tek numarayla kredi. Akbank, Türkiye’yi yine bir ilkle tanıştırıyor. Kredi almak için artık bir soru yok, prosedür yok, sadece vatandaşlık numarası var. Şimdi; kredi yazın boşluk bırakın vatandaşlık numaranızı yazın 4425’e gönderin. Akbank’tan ne kadar ihtiyaç kredisi alabileceğinizi anında öğrenin. Kefilsiz hemen kullanın. Sms kredi ile bildirilen tutar sadece ihtiyaç kredisi için geçerlidir, maksimum limit 10.000YTL’dir ve vade 36 aydır. 10.000 YTL’nin üzerindeki kredi talepleriniz için başvurunuzu Akbank şubelerinden yapabilirsiniz.” şeklindeki ifadeler ile kefilsiz kredi kullandırıldığının vaat edildiği, buna istinaden kredi kullanmak üzere bankaya başvuran tüketicilerin cep telefonuna kredi taleplerinin kabul edildiğine dair geri bildirimler yapıldığı, ancak gerekli belgelerle banka şubelerine başvurulduğunda tüketicilerden kefil talep edildiği tespit edilmiş olup, söz konusu reklamların yanıltıcı ve aldatıcı nitelikte olduğuna, dolayısıyla Ticari Reklam ve İlanlara İlişkin İlkeler ve Uygulama Esaslarına Dair Yönetmelik’e uygun olmadığına, bu durumun, 4077 sayılı Kanun’un 4822 sayılı Kanun’la değişik 16 ncı maddesi hükmüne aykırı olduğuna, reklam veren Akbank T.A.Ş. hakkında ulusal düzeyde (60.000 YTL) idari para ve anılan reklamları durdurma cezaları verilmesine karar verilmiştir.

Son kredi anketimizin sonuçlarının, okurlarımızın kredi ihtiyaçları konusundaki dağılımı adil olarak temsil ettiğine inanıyoruz. Dolayısıyla kredi ihtiyacı olan ve internet üzerinden kredi başvurusu yapmak isteyecek okuyucularımızı konu hakkında biraz bilgilendirelim istedik. Başvurunuzun onaylandığında dair bildirim yapılsa dahi şubeye gittiğinizde onaylanmama ihtimali mevcut. Yerli yabancı tüm bankaların kredi musluklarını kıstıkları şu dönemde internetten başvurulan ön onaylı kredilerden gerçek anlamda krediye dönüşeceklerin oranının oldukça düşük olacağını bilmelenizde fayda olacağına inanıyoruz.

Ön onaylı kredi başvurusunda bulabileceğiniz bankalardan birkaçı :

Garanti
Akbank
Finansbank
Bank Pozitif
Vakıfbank