Sıfır Faizli Kredi Diye Birşey Var mı ?

Kredi ihtiyacı olanların başvuru yapmadan önce bankaların sunduğu “sıfır faizli krediler” hakkında bilmeleri gereken bazı basit gerçekler olduğunu düşünüyoruz.

Bankalar ana faaliyet alanları “paradan para kazanma” olan kurumlardır. Yani bankaların varoluş amaçları bu alanda en yüksek karı elde etmektir ve başkalarından faiz karşılığı borç aldıkları kaynakları müşterilerine kar hedeflemeden satmaları mümkün değildir.

Sıfır faizli kredi bazı tüketicilere ilk bakışta hiçbir maliyet ödemeden borç alma fırsatı gibi gözükse de, müşteri ve banka arasındaki kredi sözleşmesi bir iş ilişkisidir ve bir kişinin bedelini geri ödeyecek bile olsa bir kurumdan bir ürünü maliyetine satın alması elbette mümkün değildir. İşte burada faiz yerine tüketicilerin ödemeleri gereken bazı ek masraflar devreye girer.

Kredilerdeki faiz dışı masraflar

Kredi komisyonu

Dedik ya borç almak için ödediğiniz bedele en basit ismiyle faiz denir. Ama kimse zorunlu kalmadıkça faiz ödemek istemez. Bu durumu bilen bankacılar kredi verirken komisyon adı altında bir uygulama çıkardılar. Komisyon, bankaların kredi verirken borcun maliyetini kredi tutarından düşmesidir.

Kaba rakamlarla örnek vermek gerekirse 5.000 liralık bir kredi için başvurmanız ve başvurunuzun onaylanması durumunda bankanız size 800 YTL civarında bir kesinti yaparak 4.200 lira ödeyecektir. Siz de bankaya eşit taksitler ile 5.000 lira geri ödersiniz.

Dosya masrafı

Kredi söz konusu olduğunda bankalar başvuru sahiplerine dosya masrafı, tahsis ücreti, işlem masrafı gibi başka faiz dışı maliyetler de yansıtmaktadırlar. Bu masrafın aslında komisyondan hiçbir farkı yoktur. Dosya masrafı, bankanın belirlemiş olduğu kriterlere ve alınan kredi tutarının büyüklüğüne, vadesine, taksit sayısına göre değişiklik gösterebiliyor.

Hayat sigortası primi

Faizsiz kredi furyasıla beraber bankalar çapraz ürün satışına da ağırlık verdiler ve sıfır faizli kredi kampanyalarına katılım için başvuru sahibinin hayat sigortası yaptırmasını da kampanya şartı olarak koymaya başladılar. Böylece kredi kullanan kişi, kredi için ekstra faiz ödemese bile kredi tutarının belirli bir yüzdesine karşılık gelen tutarı her ay hayat sigortası primi olarak ödemek zorunda kalıyor.

Krediyi alan masrafına katlanır

Özellikle gelişen bankacılık hizmetleri düşünüldüğünde bankalar ve diğer finansal kurumların bu hizmetlerden kaynaklanan maliyetleri müşterilere yansıtmaları bize çok tuhaf gelmiyor. Burada önemli olan kredi başvurusunda bulunurken borç almanın mutlaka bir maliyeti olduğunun ve bu maliyetlerin tüketicilerin karşısına hangi şekillerde çıkabileceğinin bilincinde olmanın gerekliliğidir.

Malesef günümüzde (katılım bankaları da dahil olmak üzere) hiç bir kurum bir başkasına bir bedel ödemeksizin borç vermemektedir, vermemelidir de. Bu ticaret ile uğraşan bir kişinin satın aldığı malı kar koymadan satması gibi bir şey olacağından eşyanın tabiatına aykırıdır.

Uzun lafın kısası sırf bir banka verdiği krediye faizsiz kredi ismini verdi diye faiz ödemeyeceksiniz anlamına gelmez. Krediler bilinçli incelendiğinde, bazı kurumlar tarafından sunulan faizli kredilerin başka bir kurumun faizsiz kredisinden daha hesaplı olabileceğini görebilirsiniz.

Bazı durumlarda faiz başka kurumlar veya devlet tarafından çeşitli nedenlerle üstlenilebiliyor. Eğer etrafta sizin aldığınız kredinin faizini ödeyen başka birini göremiyorsanız, o krediye gerçekten faizsiz kredi demek mümkün değildir ve faizi de mutlaka başka bir isim altında siz ödüyorsunuz demektir.