Turkcell Süper Lig’in sonra ermesiyle takımlarımızın önümüzdeki sezon ve Avrupa kupası maçlarına yönelik transfer çalışmalarının başladığı bir döneme girdik. Madem transfer mevsimi açıldı, biz de TuketiciFinansman.net olarak borç transferi kredileri hakkında okuyucularımız bilgilendirelim dedik. Bu şekilde dağınık borçlarını tek bir kredi altında yapılandırmayı düşünen tüketicilere bilinçli tercihler yapmaları konusunda yardımcı olabileceğimizi umuyoruz.
Basit bir tanımla borç transferi bir kredi konsolidasyonudur. Finansman ürünleri kullanan tüketicilere, bu ürünlerden kaynaklanan borçlarını tek bir kredi altında yapılandırarak eşit taksitlerle geri ödemesine imkan verir. (Yeni adıyla mortgage, halkımızın hala tercih ettiği adıyla konut kredilerinde borç transferinde ise, süslü bir isim olan refinansman kullanılır.) Birçok banka tarafından açık kampanyalarla medya üzerinden duyurulmasa da, günümüzde kullanılmaktadır.
Türkçede “Komşunun tavuğu komşuya kaz görünür” diye bir atasözü vardır. Borç transfer kredileri de bir banka, diğer rakip bankaların kredi geri ödemelerini düzenli gerçekleştiren müşterilerini bu mantıkla kendi portföyüne dahil etmek istediği için geliştirilmiştir. Amaç kendi kredi portföyünü genişletirken, rakiplerininkini azaltarak bir taşla iki kuş vurmaktır.
Yukarıda bahsettiğimiz nedenlerden dolayı bir bankaya ait tüketici finansmanı ürünlerini kullanan bir borçlu eğer borç geri ödemelerinde bir sorun yaşamamışsa, benzer ürün veya hizmetleri sunan diğer bankanın transfer etmek isteyeceği bir müşteridir. Normal şartlar altında bu tür müşterilere diğer kredi veren banka veya benzeri kurumlardaki borçlarını daha avantajlı oranlara yapılandırmayı teklif etmemesi için bir sebep yoktur.
Borç transfer kredileri, kamuoyunda nakit kredi veya ihtiyaç kredisi olarak da geçen kredilerle temelde aynı özelliklere sahip bir üründür. Standart bir ihtiyaç kredisi formu için gereken başvuru formu, kimlik belgesi fotokopisi, ikamet edilen adresi ve sahip olunan geliri (bordro vs.) destekleyen bir belge istenir. Borç transferi kredilerine özel olarak, başvuru sahibi tarafından alınacak krediyle kapatılması planlanan borçların detayı da istenir. Yani kredi kartı ise kredi kartı numarası, bireysel krediyse krediye ait hesap numarası ve borç bakiyelerinin detaylandırılmış bir listesini belirtmek gerekir.
Borç transferi kredisi kullanmanın tüketiciler sağlayabileceği bazı faydaları saymamız gerekirse;
• Birden fazla bankada bulunan dağınık borçları tek bir çatı altında toplamaya imkan verir. Bu tek bir ödeme tarihi demektir. “Hangi borcun ödemesi ne zamandı?” diye düşünürken zaman ve enerji harcamazsınız.
• Piyasa koşulları ve hangi tüketici finansmanı ürünlerinin yapılandırıldığına bağlı olarak dağınık halde bulunan borçları daha hesaplı bir faizle ödeme imkanı ortaya çıkacaktır.
• Eşit taksitlerle geri ödeme yapmak, (ödemeler zamanında yapıldığında) geleceğe yönelik daha sağlıklı planlar yapmaya imkan verir
Bunlar borç transferi denince aklımıza ilk gelen faydalar. Tabii bu madalyonun bir de diğer yüzü var. Bankalar veya diğer kredi veren kurumlar tüketicilere borç transferi fırsatını sunarken en büyük motivasyonları para kazanmaktır. Dolayısıyla faiz oranları daha avantajlı olabilir ancak dosya masrafı, tahsis masrafı, hayat sigortası gibi maliyetler ödemeniz gerekebilir.
Burada ufak bir parantez açarak şunu belirtmek istiyoruz. Borç transferi gibi diğer kurumlardaki borcu kapatmaya yönelik nakit kredilerde, hayat sigortasının talep ediliyor olmasını doğru buluyoruz. Zira tüketicinin borç sonra ermeden hayatını kaybetmesi durumunda banka borç bakiyesini sigorta şirketinden karşılayacak, böylelikle borçlu tüketicinin mirasçıları da üzüntülerinin yanısıra bir de kredi borcuyla uğraşmak zorunda kalmayacaktır.
Borç transfer kredisi sunan birçok bankanın böyle bir ürünü sunarken bahsetmeyi atladıkları konu da, bu üründe de bir onay mekanizması bulunduğu ve her başvurunun onaylanması diye bir şeyin söz konusu olmadığıdır. Aslına bakarsanız borç transfer kredisi için yapılan başvuruların onaylanma oranı diğer kredi başvurularından daha düşüktür. Zira bu krediye başvuranların önemli bir kısmı halihazırda gecikmesi bulunan veya hakkında takip başlatılmış tüketicilerdir. Bankaların ise borç transfer kredilerinde aradığı, borçlarının geri ödemesinde zorlanan, ancak geri ödemelerini ve borç taksitlerini aksatmamak için yoğun çaba gösteren tüketicilerdir. Onay oranlarındaki düşüklük bu iki profilin uyuşmamasından kaynaklanır.
Bu resmi, okuyucularımız için biraz daha netleştirmek adına, hangi başvuru sahiplerinin onay almakta zorlanabileceğinden bahsetmek istiyoruz. Borç transfer kredisi başvurusunun onaylanması için öncelikle başvuru sahibi hakkında bir başka kredi veya kredi kartı nedeniyle takip başlatılmamış olması lazım. Takip derken idari veya kanuni takipten bahsediyoruz. Bazı durumlarda eşit taksitlerle geri ödeme imkanı tanınan kredi kartı borçları da takibe uğramış olarak işaretlendiğinden, bu kapsamda değerlendirilecektir.
Bunun yanısıra hakkında hiç takip başlatılmamış olması tek başına yeterli değildir. Başvuru sahibine ait kredi veya kredi kartlarında devam eden bir gecikme durumu olmaması gerekir. Zira hiçbir banka diğer bankayı geri ödeme konusunda sorun yaşadığı müşterisinden kurtarıp kendi uğraşmak zorunda kalmak istemez. Borç transferi başvurusunu değerlendiren kurum, başvuruda bulunan tüketicinin son bir senede kaç kere gecikme yaşadığını, en kötü gecikme durumunun ne olduğunu KKB veritabanından sorgulayacaktır. Bir senede aynı üründe 3 kereden fazla gecikmesi bulunanlar, başvurularının onaylanması ile ilgili sıkıntı yaşayabilirler.
Özellikle yaşanan kriz döneminin ardından başvurunuz onaylansa dahi, onaylanan kredi tutarının kapatmak istediğiniz borç tutarının altında kalabileceğini unutmamanız gerekir. Bu durumda ya alabileceğinize razı olacaksınız ya da mevcut durumda devam edeceksiniz. Kararınız ne olursa olsun geçmiş yıllarda yayınladığımız bu makalemizin size yardımcı olacağını düşünüyoruz.
Kredi performansı borç transferi yapmaya müsait olan ziyaretçilerimiz için borç transferi kredisi veren birkaç bankayı aşağıda sıraladık.
ING Bank hazırladığı basit ve anlaşılır hesaplama sayfasıyla borç transfer kredisi sunuyor. Başvuru internet üzerinden yapılabiliyor.
Société Générale Bankası Krediver nakit kredi hakkında daha önce bir makalemiz zaten bulunuyor. Önceki makalemizde yer alan nakit kredi üst limiti 2000 TL’den 15000 TL’sine yükseltilmiş. Pratik olmak açısından müşteri hizmetleri numarasını arayarak başvurmanız faydalı olabilir.
Finansbank KrediKolay çerçevesinde ihtiyaç kredisi sunuyor. Yukarıda da bahsettiğimiz gibi borç transferiyle ihtiyaç kredisi arasında çok fark yok. Ama sözkonusu banka Finansbank olunca, kendileriyle çalışmayı düşünen ziyaretçilerimize faiz ve ücretler konusunda dikkatli olmalarını öneririz.
TEB ihtiyaç Kredisi ise Yeşil Trompet kredileriyle ilgili reklamlardan hatırlayacağınız bir konsept. Adı borç transferi değil; Fortis’le birleşme sürecinde borç transferlerine ne kadar sempatik bakarlar bilemiyoruz ama sundukları ürün borç transferi kredisi arayan tüketicilere cevap verecek bir ürün.
Garanti Tam Destek Kredisi ise yine bir başka ihtiyaç kredisi ve kesinlikle ihtiyacı karşılayacak özellikleri sunuyor. Ancak Garanti Bankası tarafından sunulan ürünlerde sigorta, dosya masrafları konusunda önceden mutlaka bilgi sahibi olmakta fayda var. Garanti Emeklilik üzerinden Emeklilik poliçesi dışında başka poliçeler almanız durumunda mağduriyet yaşayabileceğinizi unutmayın.
İş Bankası Dört Dörtlük Nakit Kredisi şu sıralar en fazla tanıtımına rastladığımız kredilerden birisi. Türkiye’nin en büyük bankalarından olan İş Bankası’nın kredi politikaları oldukça kesin hatlarla bellidir. Kredi geri ödemelerinde aksatma yaşayan İş Bankası müşterilerine diğer bankalara kıyasla daha süratli takip başlatıldığına dair bir düşüncemiz var. Bu arada masraf konusunda da taviz vermezler, hatta diğer bankaların masraf almadıkları dönemlerde İş Bankası masraf alırdı.
Vakıfbank özelleştirmesi planlanan devlet bankalarının başında geliyor. Geçtiğimiz Mart ayında İş Bankası Balmumcu Şube Müdürü Süleyman Kalkan, Vakıfbank Genel Müdürlüğü’ne atandı. Özelleştirme öncesi bireysel kredilerde ulaşmaları gereken bir hedef baskısı nedeniyle, bu bankanın Taksitli İhtiyaç Kredisi ürününe de başvuru düşünülebilir.
Fortisbank geçtiğimiz yıllarda borç transfer kredisi kampanyası gerçekleştirmişti. Şimdilerde ise sadece birkaç şubede devam eden Kredim Benim şubeleri üzerinden borç transfer kredisine başvurmak mümkün.