Mart Ayında Cardfinans Borcunuzu Finansbank Şubesinden Ödemeden Önce…

Güncelleme : Finansbank daha sonra bu yazıda bahsi geçen uygulamaya son verdi.

Geçtiğimiz hafta Milliyet Blog’da yer alan bir müşteri şikayetini burada sizlerle paylaşmıştık. Bu yazıda Finansbank’ın mart ayından itibaren kredi kartı borcunu şubeden ödeyen kredi kartları sahiplerine her işlem için 1 TL ücret yansıtacağını öğrenmiş olduk. Bu gelişmeyi öğrendikten sonra da doğal olarak sayılarının 3 milyonun üzerinde olduğunu tahmin ettiğimiz Finansbank kredi kartı sahiplerini önceden uyarmak istedik.

Finansbank şubesinden kart borcu ödemek 1 TL

Bir bankanın kredi kartı borcunu kendi şubesinden ödemek isteyen müşterisini ücretlendirmesi Türk bankacılığında gerçekten dikkat çeken bir ilk uygulama. Kredi kartı sahiplerinin banka ile yaptıkları sözleşme gereği, kendilerine hesap özetinde belirtilen dönem borcu veya asgari ödeme tutarını ödeme yükümlülüğü bulunuyor. Bundan gelir elde edilecek şekilde bir düzenleme yapmanın ardındaki motivasyonu sorgulamamak elde değil.

Bizim tahminlerimize göre Finansbank şubelerinden yapılan ödeme dağılımı aktif kart sayısının %30’undan az değil. Aktif kart oranın da %60 olduğunu varsayarsak böyle bir manevra kaba bir tahminle Finansbank’a aylık 540.000 TL civarında bir ek gelir getirecek.

Bir banka neden kendi şubesinden ödemeye ücret yansıtır?

Şubede çalışanlar üzerinden işlem yapmanın maliyeti banka için her zaman yüksektir. Özellikle son ödeme tarihinde buraya yığılmayı önlemek için müşterileri alternatif kanallara yönlendirmek bir strateji olarak düşünülebilir. Bu açıdan bakarsanız bunu mantıklı karşılamak mümkün, zira BDDK tarafından yayınlanan verilere göre Finansbank geçtiğimiz yıl istihdamını 897 kişi azaltarak dikkatleri üzerine çekmişti. Yani aynı sayıda müşteriye daha az çalışanla hizmet vermek gibi bir durum söz konusu olabilir.

Çalışanlar üzerindeki yükü azaltmak aslında iyimser bir tahmin. Yunanistan‘dan başlayıp (Finansbank’ın ana hissedarı NBG’nin de bir Yunan bankası olduğunu hatırlatalım) tüm Avrupa’yı etkisi altına alan borç krizi nedeniyle 2012’nin zorlu geçeceği aşikarken, Finansbank’ın sadece ek gelir elde etmek için bu tip bir uygulamaya gitmesi akla daha yatkın geliyor.

Şubeden ödemeye alternatifler neler ?

Şubeden ödemeye alternatif olarak Finansbank’ta hesap açtırarak, bu hesaba kredi kartı ile ilgili otomatik ödeme talimatı verilebilir. Ama böyle bir hareketin yıllık 80 TL civarinda hesap işletim ücreti gibi bir astarı yüzünden pahalıya gelecek sonucu olacaktır. Geriye dönüp baktığımızda Cardfinans One gibi tüketicilere kart aidatının yanı sıra hesap işletim ücreti çıkaran bir ürün tasarlayan bankanın, kredi kartı otomatik ödeme talimatı verecek müşterisine hesap işletim ücretinden muafiyet sağlayacağına inanmak zor geliyor. Hele kazara bu hesaba bir de kredili mevduat hesabı tanımlanırsa, tüketiciler kendilerini kolayca bir eksi bakiye sarmalında bile bulabilirler.

ATM’den ödeme ücretsiz bir alternatif, ancak bunda da zamanlamaya dikkat etmek lazım, zira her banka gibi Finansbank’da da gün sonu işlemleri var. Üstelik bu işlemler hem kredi kartı paketi, hem temel bankacılık paketi için ayrı ayrı yapılıyor. Dolayısıyla son ödeme tarihinde saat 11:00’den sonra ATM’den ödemeye kalkarsanız, işleminizi gerçekleştiremeyebilir ve bunun neticesinde de faiz ödemek zorunda kalabilirsiniz. Önümüzdeki günlerde Yunanistan’da krizin daha derinleşmesi durumunda, Finansbank’ın bu “kredi kartı müşterisinden daha fazla gelir kazanma odaklı yaklaşımı” nedeniyle bu uygulamayı da ücretlendirmeyeceğinin bir garantisi yok.

Para transferiyle ödeme yapmak istiyorsanız Finansbank’ta hesap açtırmak zorunda değilsiniz. Çalıştığınız bankanın internet bankacılığından kart numarasına EFT ile ödeme yapabilirsiniz. Mevduata alternatif maliyetlerinden arındırılmış birikim ürünleri (ING Turuncu, TEB Marifetli) kullanıyorsanız, bu hesaplardan ücretsiz EFT imkanı da bulunuyor. Ancak bu gibi istisnalar dışında artık bir belli büyüklükteki birçok banka, internet şubesinden yapılan EFT’lere de (örneğin son düzenleme ile İş bankası İş Cep ile yapılan havale ve EFT’lere) ücret yansıtıyor.

Cardfinans veya diğer Finansbank kredi kartı borçları için başka ödeme alternatifleri de mevcut. PTT on-line ve Halkbank şubelerini de kredi kartı ödemeleri için kullanmak mümkün, ama ancak PTT için 2 TL, Halkbank için 2,5 TL ücret alınıyor.

Cardfinans ideal bir kredi kartı mı?

Tüketici finansmanı ürünleri söz konusu olduğunda en ideal ürünün en basit özellikler taşıyan ürünler olduğunu savunuruz. Bize göre ideal bir kredi kartı da böyledir. Hesap kesim tarihinden sonra size iletilen hesap özetinde yer alan dönem borcunun tamamını öderseniz teknik olarak bir maliyet söz konusu olmaması gerekir. Ülkemizdeki uygulamalara bakıldığında ise Finansbank, normalde sıkı bir kontrol altında tutulan kredi kartlarında karmaşık taahhütlerle ek gelir yaratan kampanya ve uygulamalara imza atan bankalar arasında Cardfinans‘la maalesef öne çıkıyor.

Bunun yanı sıra 2012 yılının tüketiciler için çok daha zorlu geçeceğini düşünüyoruz. Asgari ödemeyi denkleştirmekte zorlanan tüketicilere şubeden ödeme yaptığı için 1 TL dahi olsa ücret yansıtılması çok ters geliyor.

Kendi şubesinden kredi kartına ödeme yaptığı için ücretlendirilen kart sahipleri böyle bir uygulamaya başlayan bankayla çalışmaya devam etmeli mi? Yoksa kredi kartını kapattırıp yollarını ayırmalı mı? Burada söz konusu kredi kartından ne kadar verim aldığınızı bir düşünmeniz gerekir. Eğer daha hesaplı bir alternatifiniz yoksa maliyetlere katlanarak kullanmaya devam edebilirsiniz.

Öte yandan kredi kartı sayısı bakımından Finansbank’tan daha geride bankalar var (bkz. TEB, ING) ve bunların önümüzdeki yıllarda kart sayısı ve ciroda Finansbank’ı yakalayıp geçmek gibi (tabi daha sağlıklı bir büyümeyle) hedefleri var. Dolayısıyla büyük ihtimalle tüketiciler için bu tür maliyet yaratacak uygulamalara birkaç sene daha yaklaşmazlar. Üstelik bu bankaların kredi kartlarının, sektördeki lider kredi kartı markalarıyla avantajlı taksit ve kampanya fırsatlarına imkan sağlayan lisans anlaşmaları var. Yani olası bir kredi kartı tercih değişikliğinde, kayıp tüketiciden daha çok bankaya ait olacaktır.

Finansbank’ın açıklaması

Daha önce de olduğu gibi yazımızın yayımlanmasından kısa bir süre sonra Finansbank’tan bir açıklama geldi. Aynen ekliyoruz:

Sayın İlgili;

Bugün internet sitenizde yayınlanan “Mart Ayında Cardfinans Borcunuzu Finansbank Şubesinden Ödemeden Önce…” başlıklı yazıda, bankamızın çeşitli uygulamaları ile ilgili kamuoyunu yanıltıcı, yanlış yönlendiren ve gerçeği yansıtmayan yorumlu ifadelere yer verilmiştir.

Öncelikle şunu belirtmek isteriz ki, daha önce de vurguladığımız gibi, şubelerimizden kart ödemesinden 1 TL ücret alınacağına ilişkin bilgilendirme, SMS ve birebir görüşme ile şubeden ödeme yapmakta olan tüm müşterilerimize iletilmektedir. Bütün müşterilerimiz, bu uygulamayı bilerek, şubeden işlem yapmayı tercih etme ya da farklı kanallardan ücretsiz olarak ödemelerini gerçekleştirebilme şansına sahiptir. Sonuçta Finansbank ticari bir kurum olarak faaliyet göstermektedir. Şubeden ödeme yapıldığında hasıl olan operasyonel faaliyetlerin yansıması olarak bu miktarı müşterilerimizin onayı dahilinde tahsil etmekteyiz.

Ayrıca, bu uygulamanın, yazıda iddia edildiği gibi çalışan sayımızın azalması ve çalışanlar üzerindeki yükü azaltmak ile uzaktan yakından ilgisi bulunmamaktadır. Bankamızın işten çıkarma gibi bir stratejisi bulunmadığı gibi, 2011 yılında Finansbank’a 812 yeni eleman katılmıştır. Bu yıl da, kadromuza 1000 eleman alımı daha yapılması planlanmaktadır. Finansbank 12 bin kişilik büyük bir ailedir.

Yine yazınızda belirtildiği gibi, Yunanistan’daki borç krizinin bir yansıması olarak Finansbank’ın, bu yeni uygulamayla ek gelir elde etme gibi bir düşüncesi yoktur ve hiç olmamıştır. Finansbank, 2011 3. çeyrek itibariyle karını bir önceki seneye oranla yaklaşık yüzde 10 oranında artırmış güçlü bir bankadır. Ana hissedarımız NBG’ye bakıldığında ise, bankalar için temel kriter olan sermaye yeterlik rasyosu açısından Avrupa’daki en güçlü bankalarından bir tanesidir.

Yazının devamında bulunan “Şubeden ödemeye alternatifler neler ?” kısmında bulunan ifadeler, bankamızı itham edici, hiçbir gerçeğe dayanmayan, yanıltıcı ifadelerdir. Bankamızın müşterilerine karşı “hesap açmak zorunda bırakmak ya da faiz ödetmek” gibi kasti uygulamaları hiçbir zaman bulunmamıştır. Aksine bizi farklı kılan özelliklerimiz sayesinde, sadece 2011 yılında, 1 milyona yakın yeni müşterimiz bizi bankası olarak seçmiştir.

CardFinans One ürünümüz ise, müşteri beklenti ve ihtiyaçlarına özel olarak tasarlanmış bir üründür. Müşteriyi yanıltıcı hiçbir özelliği bulunmamakla birlikte, hesap işletim ücreti, tüm bankaların uyguladığı bir işlemdir. Bankaların müşterilerine ürün ve hizmet sunan, sunduğu ürün ve hizmetler karşılığında ücret alan bir kurumlar olduğu unutulmamalıdır.

Kamuoyunun yanlış bilgilendirmemesi ve yanıltılmaması için ilgili haberi sitenizden kaldırmanızı önemle rica ederiz.

Saygılarımızla,

Finansbank A.Ş