Ekonomik Kriz ve Tüketicilerin Kredi İhtiyacı

Geçtiğimiz hafta okuyucularımız arasında yaptığımız önümüzdeki 6 ay için kredi ihtiyaçları hakkındaki anketimizi cevaplama süresi tamamlandı. Bugüne kadar yaptığımız anketler içerisinde en çok katılım olan anketimizin bu olması bizi şaşırttı. Gerçi aylık tekil ziyaretçi sayımızın 100.000’lere dayandığı şu dönemde böyle bir rekor katılım aslında çok da şaşırtıcı olmamalı.

Tam 1.983 kişi tarafından cevaplanan anket sonuçlarını aşağıda bulabilirsiniz :

500 – 1.000 YTL : 179 (9%)
1.000 – 2.500 YTL : 219 (11%)
2.500 – 5.000 YTL : 332 (16%)
5.000 – 10.000 YTL : 403 (20%)
10.000 – 15.000 YTL : 265 (13%)
15.000 YTL ve üstü : 394 (19%)
Krediye ihtiyacım yok : 191 (9%)

Anketimize cevap veren tüketicilerin içinde önümüzdeki 6 ay içerisinde 5.000 – 10.000 YTL arası kredi ihtiyacı olanlar %20’lik en büyük payı oluşturuyor.

Hemen ufak bir hatırlatma, daha önce yazılarımızda bahsettiğimiz Societe Generale’e ait Krediver markası altında satılan kredi paketlerinin üst limiti 10.000 YTL. Yani Krediver ürün yelpazesi anketimize cevap verenlerin %56’sının ihtiyaçlarına cevap veriyor. Ancak unutmayın ki tüketici açısından bakıldığında Krediver tarafından satılan kredilerin maliyetleri diğer bankalar tarafından verilen tüketici kredileri ile kıyaslandığında oldukça pahalı. Neredeyse kredi kartı maliyetine yaklaşıyor.

Öte yandan kanuni takip sürecine girmekte olan tüketiciler için böylesine yüksek maliyetler ile borçlanmak kanuni takibe girmekten daha sağlıklı bir çözüm olabilir. Ancak burada unutulmaması gereken, bu kredinin altından kalkabilmek için harcamalarda kısıntıya gidilmesi gerçeğini kabul ederek, yaşam standartlarının buna göre tekrar revize edilmesidir.

Yasal takip sürecinden kaçınmak şart

Kredi kartı ödemesinde gecikme durumu hakkında yapılması gerekenler hakkında daha önce önerilerimizi paylaşmıştık. Ancak günümüz ekonomik şartları ve okuyucularımızdan gelen yorum ve emailleri göz önüne aldığımızda, yasal takip ile ilgili altını çizmek zorunda olduğumuz bir iki konu daha olduğunun farkına vardık.

Yasal takibe uğrayan tüketicilerin bilgileri hem KKB hem de TCMB veritabanında paylaşılır. Öte yandan yasal takibe uğramadan gecikme durumu devam eden veya sonlanmış müşterilerin bilgileri sadece KKB’de yer alır. TCMB veritabanında ise gerçek ve tüzel kişilere ait karşılıksız çek, negatif nitelikli ferdi kredi ve kredi kartları, protestolu senetler kredi limit ve risk bilgileri bulunur. Bu listelerde bir kere yer alınması durumunda kara listeye girilir ve kredi alınamaz gibi bir inanış vardır. Bu yanlış bir bilgidir.

Gecikmeye düşmüş olmak herşeyin sonu degil

Kredi kartı veya kredi borcu ödemelerinde gecikmeye düşmüş tüketicilere ait başvurular, gecikme durumuna kanuni takibe düşmeden son verilmiş ise, yani borçlar kapatılmışsa, kredi ve kredi kartı veren kurumlarca kredi politikalarına bağlı olarak kabul edilebilir. 2001 krizi atlatıldıktan sonra bankalara kredi / kredi kartı bavurusunda bulunan tüketicilerin KKB kayıtlarında tüketicilerin döneme dair yaşadıkları ödeme sorunları bazı kurumlar tarafından dikkate alınmamıştır.

Gecikme devam ederken yeni başvuru onay alır mı ?

redi kartı veya kredi borcu ödemelerinde sorun yaşarken, yani gecikme durumu devam ederken yapılan başvuruların olumlu sonuçlanması çok nadirdir. Kurum doğal olarak böyle bir durumda, gecikmesi bulunan tüketiciye kredi vererek sorunlu olma ihtimali yüksek bir alacağı üstlenmek istemez. Bu nedenle kredi başvurusunda bulunacak tüketicilerin başvuru sırasında gecikmede olmamaya özen göstermeleri gerekmektedir. Gecikme durumu düzeltilse bile durumun düzelmesi ile ilgili kaydın KKB’ye takip eden ayın ikinci yarısından önce geçmeyeceğini yeni başvuru zamanlaması kritik bir unsur.

Yasal takibe uğramış kişilere kredi verilir mi ?

Tüketiciler, yasal takibe uğradıktan sonra borçlarını tamamen kapatmış olsalar bile, yeni kredi veya kredi kartı başvuruları uzun süre kabul edilmeyebilir. Bankalar bu kişileri tüketici finansman ürünlerini kullanabilecek gerekli finansal yapı ve disipline sahip olmayan kişiler olarak değerlendirip bir kredi ilişkisinde bulunmaktan kaçınırlar. Yasal takibe uğramış tüketicilerin kredibilitelerine kavuşabilmeleri uzun ve emek gerektiren bir süreç gerektirir. Kişi öncelikle bir banka ile mevduat, fatura ve banka kartı ilişkisi kurup; ardından kredi ürünlerine geçmek için nakit blokajlı kredi kartı talebinde bulunabilir. Örnek vermek gerekirse 2.000 YTL’lik bir kredi kartı için 3.000 YTL’lik vadeli mevduat hesabına blokaj koydurup kredi kartı talep edebilir. Ancak bu tür özel uygulamalar için başvurunun, tüketicinin hesap sahibi olduğu banka şubesi ile irtibat halinde yapılması gerekecektir.

Kredi pazarı daralacak, kredi almak daha da zorlaşacak

Bugünkü gazeteleri takip ettiyseniz, Amerika’da artan işsizlik nedeniyle krizin mortgage kredilerinden bireysel kredilere ve kredi kartlarına doğru sıçramaya başladı. Küçük bir kartopunun tepeden aşağı yuvarlanırken hacim ve cüsse kazanarak aşağıda yaşayan kasabada büyük bir yıkıma sebep olması misali, bu krizin bireysel kredilere ve kredi kartları ödemelerine sıçraması durumunda kriz daha bir şiddetli olarak hissedilebilir hatta piyasalarda dibin bulunduğunu düşünenleri çok şaşırtacak yeni dipler ile karşılaşılabilir.

Krizle birlikte ortaya çıkan güven bunalımı nedeniyle finans kuruluşlarının tamamına yakınında kredi verme işlemi kesintiye uğradı ya da kısa vade ve yüksek faiz oranlarıyla gerçekleşmeye başladı. Yaşanan kaynak sorunu da bunun üzerine eklenince Türkiye’deki bankalar ve kredi veren diğer kuruluşlar, tüm dünyadaki meslektaşlarının yaptığı gibi manzara daha netleşinceye kadar kimlere ne şartlarda kredi vereceklerini belirlerken çok seçici davranmaya başladılar. Bu nedenle özellikle borçlarını bir kurumdan kredi almak suretiyle ile kapatmayı planlayan tüketicilerin asgari ödemelerini mutlaka yapmalarını şiddetle tavsiye ediyoruz.

Anket sonuçlarına geri dönersek, önümüzdeki 6 ay için kredi ihtiyacım yok diyenlerin oranı sadece %9. Yani okuyucularımızın %91’i kredi ihtiyacı içerisinde. Bu okuyucularımıza önümüzdeki birkaç ay süresince bankalara kredi başvurusunda bulunmaları ve onay almaları durumunda, faiz oranları konusunda fazla hassas davranmamalarını öneriyoruz. Kredi piyasasındaki daralmanın sona ermesi durumunda her zaman refinansman alternatiflerini kullanabilirsiniz.