Kredi kartını doğru kullanmayı bilmeyenlerin belki de düştüğü en büyük yanlış, sadece asgari ödeme tutarını ödemeleri halinde hayatlarına hiç bir sorun olmadan devam edecekerini zannetmeleridir. Oysa sadece asgariyi ödeyenler aslında bankaların en yağlı müşterisidirler, çünkü en yüksek faizi onlar öderler. Her ay sadece asgarisi ödenen kart borcu eklenen faizle birlikte aynı bir kar topu gibi büyür ve sonunda işin içinden çıkılamaz bir hale gelir. Bu sorunu daha net ortaya koymak için bir örnek üzerinden ilerlemek istiyoruz.
Kredi kartında hangi durumlarda faiz ödeneceğini ve alınan faiz türlerini daha önce anlatmıştık. Bugünkü örnekte hesaplamanın daha kolay anlaşılması için sadece akdi faizi, yani kredi kartı borcunun asgarisi ödendikten sonra geriye kalan tutara uygulanan faiz oranını kullanarak basitleştireceğiz. Yine basit olması için kredi kartından sadece alışveriş yaptığımızı, nakit çekmediğimizi varsayıyoruz.
1000 TL kart borcuna ödenen faiz
– Kasım Ayı Dönem Borcu: 1000 TL
– Ödenmesi Gereken Asgari Tutar: 250 TL (%25)
– Yapılan Ödeme Tutarı: 250 TL
– Borç Bakiyesi (Geciken): 750 TL
– Gecikme Süresi: 30 gün (Kalan 750 TL borcumuza 30 gün boyunca hiç ödeme yapmıyoruz)
– Günlük Net Gecikme Faizi Tutarı (Akdi faiz: %2.02): 0.51 TL ( 750 TL x %2.02 / 30 gün)
– Gecikme Faizi Tutarı (Akdi faiz: %2.02): 15.15 TL (750 TL X %2.02 )
– BSMV Tutarı (%5): 0.76 TL (Faiz üzerinden alınan Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi: 15.15 TL x %5)
– KKDF Tutarı (%15): 2.27 TL (Faiz üzerinden alınan Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu: 15.15 TL x %15)
– Ödeyeceğiniz Toplam Gecikme Faizi Tutarı: 18.18 TL (Faiz + Vergi)
– Ödeyeceğiniz Toplam Borç Tutarı: 768.18 TL
Yukarıdaki örnekte net bir şekilde gördüğümüz gibi 1000 TL’lik kredi kartı borcumuzun sadece 250 TL’lik asgari tutarını ödediğimiz için bir sonraki ay 18.18 TL faiz ödemememiz gerekiyor. Kart topu etkisini anlatmak için sonraki ay da harcama yaptığımızı ve aynı şekilde sadece asgariyi ödediğimizi düşünelim:
Kartı kullanmaya devam edersek…
– Aralık Ayı Dönem Borcu: 1500 TL (Geçmiş dönem borcu 768.18 TL + Bu ay harcadığınız 731,82 TL)
– Ödenmesi Gereken Asgari Tutar: 375 TL (%25)
– Yapılan Ödeme Tutarı: 375 TL
– Borç Bakiyesi (Geciken): 1125TL
– Gecikme Süresi: 30 gün (Kalan 750 TL borcumuza 30 gün boyunca hiç ödeme yapmıyoruz)
– Günlük Net Gecikme Faizi Tutarı (Akdi faiz: %2.02): 0.76 TL ( 1125 TL x %2.02 / 30 gün)
– Gecikme Faizi Tutarı (Akdi faiz: %2.02): 22.73 TL (1125 TL X %2.02 )
– BSMV Tutarı (%5): 1.14 TL (Faiz üzerinden alınan Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi: 15.15 TL x %5)
– KKDF Tutarı (%15): 3.41 TL (Faiz üzerinden alınan Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu: 15.15 TL x %15)
– Ödeyeceğiniz Toplam Gecikme Faizi Tutarı: 27.28 TL (Faiz + Vergi)
– Ödeyeceğiniz Toplam Borç Tutarı: 1152.28 TL
Bir önceki ay 18.18 TL olan faiz borcumuz, kartı kullanmaya devam ettiğimiz ve sadece asgari tutarı ödediğimiz için bu ay 27,28 TL oldu. Kartı bu şekilde kullanmaya devam etmeniz halinde neden bankanın en iyi müşterisi olacağınızı sanırım anlayabilirsiniz.
Kart borcum çok fazla, ne yapmalıyım?
Unutmayın, kartı kullandıkça borcunuz artmaya devam edecek. Bu yüzden ilk yapmanız gereken şey o kartı kullanmayı bırakmak olmalı. Bundan sonra sadece elinize geçen para kadar harcamalı ve ödemelerinizi nakit veya banka kartıyla yapmalısınız. Eğer borcunuz kapatamayacağınız kadar fazlaysa küçük küçük ödemeler yapmak zorundasınız. Her seferinde asgari ödeme tutarının biraz daha fazlasını ödemeye çalışın, böylece ay sonunda faize konu olacak borcunuz azalacaktır. Kredi kartı borcunu ödemek için ay sonunu beklemenize gerek yok. Elinize para geçtikçe ara ödemeler de yapabilirsiniz. Banka şubesine gidin ve kart borcunuzun X TL tutarını ödemek istediğinizi söyleyin, yardımcı olacaklardır. Kredi kartı borcu kapatma yöntemleri konusunda daha önce ayrıntılı bir yazı kaleme almıştık, mutlaka okumanızı öneriyoruz.
Asgariyi ödemezsem ne olur?
Son bir hatırlatma yapmak istiyoruz: Yasal düzenlemeler uyarınca bir takvim yılı içinde üç defa, dönem borcunuzun minimum ödenmesi gereken tutarın altında ödeme yapmanız halinde, söz konusu kartınız, borcunuzun tamamının ödenmesine kadar nakit çekime ve limit artışına kapatılır. Buna ek olarak bir takvim yılı içinde art arda üç defa, dönem borcunuzun minimum ödenmesi gereken tutarın altında ödeme yapmanız halinde söz konusu kartınız, borcunuzun tamamının ödenmesine kadar kullanıma kapatılır.